黑龙江省大庆市人民政府


大庆市人民政府关于印发《大庆市公积金贷款管理办法》的通知


庆政发〔2007〕21号


　　各县、区人民政府，各中、省直单位，市政府各直属单位：
现将《大庆市住房公积金贷款管理办法》印发给你们，请遵照执行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○七年七月四日

　　　　　　　　　　　　　　　　大庆市住房公积金贷款管理办法

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第一章 总 则
　　第一条 为支持城镇居民购买自住住房，规范个人住房公积金贷款管理，维护贷款的借贷双方的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》和建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管〔2005〕5号）等相关文件的规定，结合我市实际，制定本办法。
　　第二条 本办法适用于本市行政区域内个人住房公积金贷款。
　　第三条 个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买、自建或大修自住住房的专项贷款。
　　第四条 住房公积金贷款实行存贷结合，先存后贷，整借零还，贷款担保的原则。
　　第五条 市住房公积金管理中心负责办理住房公积金贷款业务，并委托市住房公积金管理委员会指定的商业银行发放贷款，贷款的风险由市住房公积金管理中心承担。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第二章 贷款的对象、条件及用途
　　第六条 贷款对象。在大庆市住房公积金管理中心缴存住房公积金，具有完全民事行为能力的职工。
　　第七条 借款人应具备下列条件，并向市住房公积金管理中心提供相关证明材料：
　　（一）具有城镇常住户口或有效居留身份，有稳定的职业和收入，信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力。
　　（二）在申请贷款之日前，个人和所在单位按时、足额缴存住房公积金一年（含一年）以上。对转业军人、新参加工作人员，在申请住房公积金贷款时，可适当放宽住房公积金缴存时间为连续缴存六个月（含六个月）以上。
　　（三）新调入我市工作的职工，如在原工作单位已缴存住房公积金，且已将住房公积金转移到现在工作单位的，按连续缴存计算，可以申请住房公积金贷款。
　　（四）单位连续欠缴公积金三个月（含三个月）以上，对该单位职工不予办理公积金贷款，如欠缴公积金的单位将欠缴公积金足额补缴后，可视同为连续缴交，该单位职工方可申请公积金贷款。
　　（五）具有市住房公积金管理中心认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及偿还商业银行的自住购房贷款证明和相关材料。
　　（六）具有市住房公积金管理中心认可的合法担保手续。
　　（七）具有不少于住房总价30%的自筹资金作为购房的首付款。
　　（八）新购自住住房合同期限或房产证在一年内（含一年）可办理住房公积金贷款。
　　（九）二手房以交易契税发票时间为准，期限为一年内（含一年）方可办理公积金贷款。
　　（十）在本市缴交住房公积金，但本人从未申请过个人住房公积金贷款或虽申请过，但已全部偿还贷款本息金额，需要异地购买自住住房的职工，可凭异地所购自住住房合同、发票、预售楼许可证、本地房产作抵押，办理公积金贷款。
　　（十一）市住房公积金管理中心规定的其他条件。
　　第八条 在建楼盘需办理住房公积金贷款的，应符合以下条件：
　　（一）多层住宅（无电梯）工程要求建到四层（含四层）以上且开发商五证（商品房预售许可证、国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证、建设工程规划许可证）齐全，方可办理住房公积金贷款。
　　（二）高层住宅要求工程建到总楼层的70%以上且开发商五证齐全，方可办理住房公积金贷款。
　　第九条 贷款的用途：
　　（一）用于职工购买公有住房、经济适用住房、商品自住住房和住房二级市场购买的合法产权住房。
　　（二）用于企业和自收自支事业单位的职工参加单位集资建房。
　　（三）用于职工自建住房，翻建、大修自住住房。
　　（四）用于职工本人偿还商业银行的自住购房贷款。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第三章 贷款的额度、期限和利率
　　第十条 贷款额度：
　　（一）可贷额度不超过借款人购房全部价款的70%，最高贷款额不超过50万元（含50万元）。
　　（二）新购自住住房以所购住房做抵押的，按市房屋产权交易中心网签合同所标明房价，扣除30%首付以外的金额贷款；以其他房产做抵押的，按抵押房产评估价值的70%确定贷款额；已经办理完所购住房产权证的，以办理产权证时契税发票所标明房价款总额的70%确定贷款额。
　　（三）购买二手自住住房以所购住房为抵押的，按契税发票所标明房款的70%确定贷款额；以其他房产做抵押的，按抵押房产评估价值的70%确定贷款额。
　　第十一条 贷款期限。贷款期限最长不超过40年（含40年），且不超过从贷款之日至法定退休年龄的期限。
　　第十二条 贷款利率。住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。贷款期限在一年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第四章 贷款的程序
　　第十三条 住房公积金贷款应按下列程序：
　　（一）借款人申请住房公积金贷款需到市住房公积金管理中心所属办事处提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实向办事处提供有关资料。
　　（二）办事处负责借款人资格、贷款额度和贷款期限的初审及合同的填写，市住房公积金管理中心进行复审同意后，与借款人签定相关合同或协议，并按中国人民银行相关规定办理担保相关手续。
　　（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后，办理贷款划付手续。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第五章 贷款的抵押
　　第十四条 借款人须以所购自住住房或符合《中华人民共和国担保法》规定的财产或有价证券作为抵押物或质押物。以不动产物权作抵押的，借款人与抵押权人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记手续。
　　第十五条 抵押合同自抵押登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时止。在抵押期内，借款人对设定的抵押物必须妥善保管，并随时接受贷款人的监督检查。未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。
　　第十六条 以住房设定抵押权的，应分别办理以下登记手续
　　（一）以期房作抵押的，借款人和抵押权人应持依法生效的预购房屋合同到房产管理部门办理抵押登记备案手续。同时由售房单位提供担保，待该期房竣工交付后，持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。
　　（二）以现房作抵押的，借款人持住房抵押贷款合同、房产抵押合同和《房屋所有权证》到市房产管理部门办理住房抵押他项权登记。市房产管理部门出具《房屋他项权证》，借款人将《房屋他项权证》交抵押权人收押。抵押登记费用由借款人承担。
　　第十七条 以有价证券质押的，应办理以下手续：
　　（一）有价证券所有人与市住房公积金管理中心签定质押合同。
　　（二）办理有价证券冻结手续。
　　（三）将有价证券原件和冻结手续交市住房公积金管理中心存档后，发放贷款。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第六章 贷款的偿还
　　第十八条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如未按合同约定的时间偿还，受托银行应按照中国人民银行利率管理的有关规定计收罚息。
　　第十九条 贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款期限在一年以上的，实行按月分配，归还贷款本息。借款人按照等额本息还款方式归还贷款，其还款公式为：
月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/（1+月利率）还款月数—1
　　第二十条 借款人自银行划款之日的次月起进入还款期，借款人可以到贷款银行偿还本息或委托贷款银行通过信用卡、储蓄卡、存折等方式代扣。
　　第二十一条 借款人办理提前偿还全部贷款本息的，贷款时间必须满一年后，方可向住房公积金管理中心提出申请，并办理相关手续。
　　第二十二条 借款人提前一次性归还全部贷款本息的，应还利息按剩余本金实际占用天数乘以与借款合同约定期限相对应的现执行利率计算。
　　第二十三条 借款人还清贷款本息后，应在一个月内到房产管理部门办理注销抵押手续。
　　第二十四条 借款人到退休年龄，但未还清贷款的，其所缴存的公积金用于偿还公积金贷款，剩余部分可以支取。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第七章 法律责任
　　第二十五条 借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定有权对借款人追究违约责任：
　　（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的。
　　（二）不按照借款合同规定用途使用贷款的。
　　（三）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权的房屋或有价证券拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的。
　　（四）借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的。
　　（五）其他由于借款人原因，影响借款偿还或损害贷款方利益的。
　　（六）贷款人与借款人约定的其他违约情况。
　　第二十六条 借款人未按贷款合同规定偿还贷款本息的，逾期部分按中国人民银行有关规定计收罚息。
　　第二十七条 借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的；借款人在借款合同终止前死亡，其合法担保人拒不承担偿还贷款本息的或无力偿还贷款本息的，贷款方有权会同有关部门处理抵押物、质押物。
　　第二十八条 贷款方按有关规定处理抵押房产，所获价款按下列顺序分配
　　（一）支付抵押房产拍卖费和处理抵押房产的其他费用。
　　（二）扣除抵押房产应缴纳的税款。
　　（三）归还借款人所欠住房公积金贷款本息及违约金。
　　（四）赔偿因借款人违反合同而对贷款方造成的损害。
　　（五）处分抵押房产所得金额不足以支付贷款本息和违约金、赔偿金时，贷款方有权向借款人追索不足部分。处分抵押房产所得金额的剩余部分退还抵押人。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第八章 附 则
　　第二十九条 本办法自2007年8月1日起施行。《大庆市住房公积金贷款管理办法》（庆政发〔2003〕5号）、《大庆市住房公积金贷款管理办法的补充规定》（庆政发〔2004〕15号）、《大庆市住房公积金贷款管理办法的补充规定》（庆政发〔2006〕75号），同时废止。



集体建设用地使用权之属性及其有偿流转法律问题探析

佘卫刚


[内容摘要]农村集体建设土地使用权作为一项重要的用益物权，随着中国工业化、城市化进程的加快，其外部利益性逐渐显现。集体建设用地使用权有偿流转问题遂成为专家、学者们研讨的焦点问题。现行的调整农地使用权流转的相关法律规范因其自身的缺陷性，已不能适应市场经济发展之需。如何在确保集体所有权不变的前提下充分发挥作为用益物权的集体建设用地使用权之最大效用，使之合理、有序、有偿流转之变革已刻不容缓。

[关键词] 集体建设用地使用权，用益物权，权能，有偿流转

一、社会主义新农村建设中的不和谐因素
近年来，“ 三农” 问题一直被称为中国经济社会发展问题的重中之重，新一届领导集体提出“ 社会主义新农村” 建设。随科学理论思想转变为强大的实践武器，中国经济社会，尤其是农村面貌将会出现巨大的变化。但目前现实社会中，仍存在着严重影响农村经济社会发展的矛盾：

（一）城市化进程加速化与农地锐减的矛盾
经济发展必然促进城市化进程发展：城市化水平不断提高，城市数量不断增加、城市规模不断扩大，又必然需要大量建设用地。据报中国城市化水平1995年为29%，到2000年为35%，而到2010年则为45%左右。纵观中国建国以来城市发展与耕地变化简史，可以看出，从1957年到1997年间，耕地从112百万公顷下降到95百万公顷，年减少近1，000，000万公顷[1]。这严重冲击保护耕地的国策。

（二）农民土地被征获得极少的补偿金与国家土地使用权出让而获得巨额差价的矛盾
我国土地管理法律体系规定了农地只有被国家征才能进入地市，这样就使得国家垄断土地一级市场，造成国家对农地使用权的不当干预，无偿的取得农村集体土地转为建设用地后的增值收益，而收益返还用于农村建设的却是其中极少的一部分。从而政府、乡镇干部与农民间的关系对立，矛盾尖锐。

（三）农地使用权之流转趋势与国家法律规范严格限制间的矛盾
以土地管理法为主的法律体系对农村集体土地使用权流转是严格禁止、限制的，只有极少数情况例外，但也有严格的限制条件。但现实中，这些禁限基本处于失灵状态，各地农地流转隐形市场大量存在。随经济发展、户籍制改革，村民买卖、抵押房屋及宅基地屡见不鲜；名为联营实为土地租赁、甚至买卖的现象也比较严重；在皖粤等省份亦以地方立法形式出台了集体建设用地有偿流转等办法。可见，现实中集体建设用地使用权流转问题靠一味的禁止是无法解决的。

综上所述，农村土地，尤其是其流转问题，已经成为严重影响农村发展的重要问题。随中国市场经济目标的确立，建立如何充分体现、发挥土地使用权生产要素作用的，使之能正常、合理、高效利用的制度刻不容缓。

二、集体建设用地使用权流转治理现状与缺陷
集体建设用地所有权属于农民集体所有，而对于其使用权及使用权流转，我国法律如是规定：《中华人民共和国土地管理法》第43条，建设用地需使用国有土地，乡镇企业建设用地、村民建房用宅基地、乡村公益建设用地等经依法批准使用农民集体所有土地除外；该法60条，可以以土地使用权入股、联营等形式共同兴办企业；该法62条，村民出卖、出租房屋后，再申请宅基地的，不予批准；该法63条，农民集体所有土地使用权不得出让、转让或者出租用于集体建设，但符合土地利用总体规划并依法取得建设用地的企业，因破产、兼并等情形致使土地使用权依法流转发生转移的除外；《中华人民共和国担保法》第34、35、36条等规定，农村集体所有土地使用权、宅基地使用权等不得抵押，但抵押地上建筑物、附着物等的，相应土地使用权同时抵押。等等。从上述法律法规的规定可以看出，我国对农村集体建设用地使用权的流转是持否定态度的，但有两个例外：即土地管理法第63条担保法第36条的规定。即便如此，该种情况也只占集体建设用地中很少的一部分，而且，农民集体从中也多不能获得收益获收益有限[2]。如此之规定，已经与我国经济社会之现实严重脱节，具有明显的缺陷性：

（一）集体建设用地产权主体严重虚位、权能残缺不全
按我国目前相关法律法规规定，农村土地所有权属于农村集体经济组织、村民小组等所有。但在人民公社解体后，集体经济组织、村民小组等基本解体，目前农村的集体经济组织、村民小组等就其本质已不同于土地管理法制定时的那种以自然村为界、以农民集体土地为基本财产、以组织体的方式由农民在组织体内以土地为基本劳动对象统一经营、管理集体所有土地的社会组织形态。那是一种具有土地资产合作化特征的集体经济组织[3]。故现在农村集体缺乏行使集体所有权的有效组织形式和程序，为某些村干部权力寻租留下空间。
而农村土地处分权能则因国家法律法规的规定和政府行政权力的强行介入，变成政府的征地权。
故集体土地所有权实质上是一种由国家控制、但由集体承受其控制结果的一种中国农村特有的制度安排。集体只是名义上的所有权而已，真正拥有支配权的是国家[4]。造成在行政权力参与下，农民集体土地权利被侵害，土地农转非有增无减，有禁无止。

（二）集体建设用地使用权之用益物权属性及其全能之残缺不全
集体土地使用权是用益物权，即以支配物质利用价值为内容之物权。这应是集体土地使用权的基本法律属性[5]。它是由集体土地所有权所派生出的一种用益物权，使所有人以外的权利主体对土地而为不侵害所有权的自由的占有、使用及收益等，从而对土地利用以实现其经济目的的权利。
而我国法律规定之集体建设用地使用权，不仅在用途上仅限于村民自己对集体土地之于公益、乡（镇）村企业及住房用宅基地等之使用，而且在数量上也严格限制，对集体建设用地使用权而为收益更是严格控制，使集体集体建设用益物权缺失其最为重要的全能——收益全能，土地资源作为生产要素不能得到最优配置，作用不能得到很好的发挥。

（三）农村集体建设用地使用权流转制管理问题
按我国土地管理法等相关法律规定，农村集体土地由村民委员会、乡（镇）或村集体经济组织、村民小组等经营管理。然而现实中，农村土地的经营权，已经因为农地由村民占有、使用而为村民享有和行使；而农地管理权行使的一个最重要的表现就是选择农地使用制度，自主安排农地用途。但实际上农村土地使用制度已由国家通过法制的形式统一作出安排，农村集体只能执行、并不能自主选择。更何况，如上文所述，如今的村（镇）集体经济组织、村民小组等已经并非制度产生之日的集体经济组织等。如此情形之下，致使村集体土地经营管理组织和程序的缺失，加之法律规定过于原则，缺少可操作性，价值巨大的外部利益性诱惑，造成现实中隐形土地使用权流转市场大量存在。集体建设用地使用权流转处于一种违法、不合理、混乱的状态，不利于农村土地市场的形成。若不及时引导、规范将可能对我国国有土地市场造成严重冲击。

（四）集体建设用地使用权流转的国家法律强制禁止与现实禁而不止
在集体建设用地使用权流转问题上，国家是持谨慎态度的。集体建设用地市场的开放，将直接影响到农地保护、国有土地使用权出让市场等。但随经济的发展，新农村建设需要土地，村民权益意识的提高要求分享农地流转之收益，改革试验与农民探索为流转工作做了政策储备，更重要的是农地使用权流转隐形市场大量存在。如1990年以来，珠、长江三角洲及一些大中城市市郊，农民利用政策和法律空间，自建厂房、仓库和店铺等用于出租；或者干脆不顾法律的限制，直接进行土地非法出租等。通过隐形市场、改变用途而为集体建设用地使用权流转的数量是巨大、惊人的。但这些流转毕竟在法律、政策上未得到明确认同，是在杂乱、无序及隐蔽的状态下进行的，缺乏合理规制，从而难免引发诸多问题，导致纠纷及矛盾冲突，影响农村稳定发展[6]。

可见，如果政府一味无视制度的历史沿革与市场的现实需求，强调市场的高度管制与禁止，而不是通过疏通和堵漏相结合的土地制度去变革现行制度中不适应经济生活的部分，将可能导致因管治过度而引发的政府失灵，加剧矛盾。

综上所述，集体建设用地使用权可否流转已经成为农村经济发展的制约性因素之一，而现行调整集体建设用地使用权流转之法律法规，因其自身的滞后性、局限性以及故能适应我国市场经济的发展。改革，势在必行。

三、通过制度创新使集体建设用地使用权合法化、规范化流转
中国现行农村土地制度是计划经济体制下强化权力的制度安排，其最大的弊端在于限制和约束了农民自由而全面地发展。建国以来的多轮土地改革之所以收效甚微，根本原因就在于“始终将政府对土地的统一管理职能和政府垄断职能混为一谈，而没有去围绕土地经济运行的政府与市场关系的机制基础进行创新，一直因为政府自己调控自己，政府自己监管自己而治标不治本。[7]”因为农村土地制度的构建直接关系农民阶层的命运，改革不能忽视其愿望与诉求。故新的改革，应走出一味强调政府管制与控制的误区，在尊重历史与现实市场需求的基础上，依靠公有制土地实现形式的产权创新，实行疏通与堵漏相结合的灵活的土地制度。

（一）明确界定集体建设用地所有权主体及其代表主体和其享有的农地权利
如前文所述，目前现实社会中有些地方根本就不存在所谓村（镇）集体经济组织，或者其在性质上已不同于土地管理法颁布时的集体经济组织， 这就使得大多数情况下，农村集体土地所有权主体由村委会——这一有准行政性质的基层村民自治组织充当，在监督机制缺乏的情况下，也为个别村干部权力寻租留下空间。